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REER Prenez le temps de réfléchir et évitez les décisions précipitées

La saison des REER bat son plein. Vous êtes sollicités de toutes parts pour cotiser à votre REER au plus tard le 1er mars afin de pouvoir bénéficier d’une déduction d’impôt sur votre déclaration de revenus 2016. Mais ce véhicule d’investissement convient-il à votre situation personnelle et financière? 


Publié le 2017-02-19

Le REER est un véhicule pouvant s’avérer très intéressant en matière d’investissement. Il s’agit d’un régime où les placements peuvent croître à l’abri de l’impôt jusqu’au moment où des sommes sont retirées. En y cotisant, vous réduisez d’autant votre revenu annuel imposable et obtenez ainsi une réduction d’impôt. 

Il existe d’autres régimes qui offrent aussi des avantages, notamment fiscaux, qui pourraient être encore plus judicieux au regard de votre situation financière ou de vos projets et aspirations personnelles. À titre d’exemple, les comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) permettent également de faire croître les sommes investies à l’abri de l’impôt, avec l’avantage que celles-ci peuvent être retirées à tout moment sans conséquences fiscales. Aussi, si vous avez des enfants, les régimes enregistrés d’épargne-études (REEE), grâce auxquels vous pouvez épargner en vue de payer les frais d’études postsecondaires, offrent en plus des subventions gouvernementales qui accroissent les montants que vous y avez vous-même investis.

« À moins que vous possédiez de bonnes connaissances sur les divers régimes et produits d’investissement disponibles, une analyse de votre situation avec votre représentant demeure la meilleure option à privilégier pour faire les choix les plus judicieux », souligne Camille Beaudoin, directeur de l’éducation financière à l’Autorité. 

Cotisez maintenant, choisissez plus tard
Vous considérez tout de même que le REER est l’option à privilégier, mais vous souhaitez éviter les décisions d’investissement précipitées d’ici le 1er mars? Saviez-vous qu’il est possible de bénéficier de la déduction d’impôt sur votre déclaration de l’année 2016 en procédant à un dépôt dans votre REER, au plus tard le 1er mars 2017, mais en remettant à plus tard le choix des placements où vous investirez ces sommes à plus long terme? 

Assurez-vous alors de choisir des placements liquides auxquels vous pourrez accéder rapidement et sans restriction. Par exemple, vous pourrez simplement déposer les sommes dans un compte d’épargne REER ou investir dans un certificat de placement garanti à court terme rachetable en tout temps.

Investir à tout moment de l’année
Un autre moyen d’éviter de procéder à vos placements à la hâte durant cette période est de planifier ceux-ci à un autre moment de l’année. Assurez-vous toutefois de vérifier le montant maximum déductible au titre de REER pour l’année en cours avant d’effectuer un placement dans votre REER. Ce montant figure sur l’avis de cotisation que vous fait parvenir l’Agence du revenu du Canada chaque année.

Vous pourriez aussi considérer l’investissement systématique. Il s’agit généralement d’établir un programme d’épargne automatique qui prévoit des prélèvements périodiques dans un compte que vous détenez dans une institution financière. Par exemple, un investissement annuel planifié de 2 600 $ pourrait se réaliser par des prélèvements de 100 $ toutes les deux semaines déposés directement dans votre REER.

Osez poser des questions à votre représentant
Selon l’Indice Autorité 2016, un sondage mesurant notamment le taux d’adoption de comportements financiers avisés par les Québécois, moins de la moitié des investisseurs (44 %) vérifient auprès de leur représentant si d’autres placements leur conviendraient davantage, qu’ils puissent ou non être offerts par ce représentant.

« N’hésitez pas à poser des questions sur les divers produits offerts sur le marché et les avantages, inconvénients et risques de ceux-ci. Tous les produits ne comportent pas les mêmes caractéristiques et certains vous conviennent mieux que d’autres en fonction de votre profil d’investisseur, votre tolérance au risque et vos objectifs de placement. En agissant ainsi, vous contribuerez à maintenir une saine relation avec votre représentant », indique Camille Beaudoin.

En somme, ce que nous appelons la « saison des REER » constitue une occasion privilégiée d’effectuer une analyse complète de votre situation financière, de faire le point sur vos objectifs et d’envisager l’avenir financier que vous désirez.

Consultez le site web de l’Autorité des marchés financiers pour obtenir plus d’information sur les REER.