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Planifier sa retraite sans oublier l’inflation !

Au cours des dernières semaines, nous avons vu l’importance de commencer à investir tôt et de constituer un patrimoine afin d’être prêt pour les différents événements de la vie. Comme beaucoup de personnes, vous accumulez peut-être des sommes en vue de votre retraite. Mais connaissez-vous le montant que vous devrez mettre de côté en prévision de celle-ci ? Pour y voir clair, gardez en tête quelques notions essentielles.


Publié le 2016-11-06

La durée de la retraite : une donnée très variable

Vous ne pouvez évidemment pas connaître à l’avance le nombre d’années pendant lesquelles vous serez à la retraite. À cet égard, de récentes statistiques indiquent qu’au Québec, l’espérance de vie est passée à 81 ans chez l’homme et à 84,5 ans chez la femme1 . Bien que plusieurs travailleurs demeurent plus longtemps sur le marché du travail, la retraite a tendance à durer de nombreuses années, ce qui souligne l’importance de bien la planifier.

Comprendre les effets de l’inflation

L’inflation représente l’augmentation du prix des biens et des services. Quand les prix montent sans que votre revenu le fasse autant ou plus, votre pouvoir d’achat diminue. À l’inverse, quand les prix baissent sans que votre revenu diminue autant ou plus, votre pouvoir d’achat grimpe.

La mesure de l’inflation se fait habituellement à partir de l’indice des prix à la consommation (IPC), qui indique la variation mensuelle moyenne du prix des biens. Au cours des 10 dernières années, le taux annuel moyen d’inflation s’est situé aux alentours de 2 %. Le gouvernement du Canada et la Banque du Canada poursuivent leur objectif de viser un taux annuel d’inflation de 2 % pour les prochaines années.

« Pour bien planifier votre retraite, vous devez tenir compte du taux d’inflation, indique Julien Michaud, ASA, analyste en éducation financière à l’Autorité des marchés financiers (AMF). Le taux d’inflation a un effet négatif sur vos placements, puisqu’il diminue leur rendement réel. Par exemple, un employé qui investirait 5 000 $ par année pendant 25 ans en réalisant un taux de rendement annuel de 4 % accumulerait 216 559 $. Toutefois, en tenant compte d’un taux d’inflation annuel de 2 %, son pouvoir d'achat pourrait être de 162 476 $ dans 25 ans avec cette somme accumulée. Une grosse différence ! »

N’oubliez pas que les sommes versées par le Régime de rentes du Québec et par les programmes de la pension de la Sécurité de la vieillesse et du Supplément de revenu garanti sont pleinement indexées en fonction de l’IPC. L’inflation ne constitue donc pas un problème pour ces revenus.

Si vous contribuez à un régime de retraite à prestations déterminées offert par votre employeur, vous pouvez vérifier auprès de son administrateur si les prestations qu’il prévoit sont indexées, et comment cette indexation se compare à l’IPC. Mais attention ! Quelques régimes offrent une protection partielle contre l’inflation. Par exemple, certains régimes de retraite compensent uniquement une partie de cette dernière.

Comment passer à l’action ?

« Bien planifier est essentiel afin d’éviter que l’inflation, combinée à une espérance de vie croissante, ne transforme vos rêves de retraite en cauchemars financiers », conclut Julien Michaud.

Utilisez un calculateur afin d’estimer facilement les sommes à mettre de côté pour votre retraite en fonction de l’inflation. Par exemple, sur le site de l’Autorité des marchés financiers, vous trouverez le calculateur « Mon plan, je le fais maintenant ! », qui tient notamment compte de l’inflation. Vous pourrez également consulter les publications de l’Autorité consacrées à la planification de la retraite, qui vous donneront plus de détails sur le sujet.

N’oubliez pas que votre représentant est aussi votre partenaire pour la planification de la retraite. N’hésitez pas à discuter des notions de l’inflation et de l’espérance de vie avec lui !

Consultez la série de brochures et dépliants sur la planification de la retraite.

Comprenez mieux les effets de l'inflation et de l'espérance de vie.

1Source : Évaluation actuarielle du Régime de rentes du Québec au 31 décembre 2015